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房贷利率转换成LPR之后怎么灵活调整
发布时间：2021-08-19 10:06:07 来源：楼市网 192次浏览
文章摘要：自3月1日起，贷款人可以在固定利率或者LPR+加点(加点可为负值)中二选一了，很多贷款人选择了转换成LPR利率。
1、可以选择每年1月1日调整，或贷款发放日在每年的对应日期调整。
2、在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。
比如：小马的房贷利率约定于每年1月1日调整，如果2020年12月份发布的LPR下降为4.7%，那么到2021年1月1日，利率计算时LPR就按4.7%来计算。以后每年以此类推。
3、如果未来几个月LPR降低了，利率也不会立即降低，利率要等到利率调整日才会调整。重定价周期最短为一年，即利率至少一年调整一次。所以即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。
4、利率最好选择1年1变，这样可以最大限度地跟踪LPR下降趋势。
值得注意的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。按照央行规定，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。
固定利率和LPR+加点的计算
1、固定利率
这个比较容易理解，就是维持当前利率不变。
比如你现在的房贷利率，是基准利率上浮10%，为5.39%，这个利率会贯穿整个贷款周期，无论之后市场利率如何变动，都要按5.39%的房贷利率进行还款。
2、LPR+加点
就是以12月20日5年期LPR利率4.8%为基准，与原执行利率相比，计算出“加点”。加点维持不变，直到合同期满。
加点数值如何计算?假如原合同执行利率为基准利率上浮10%，为5.39%，那么加点数值=原合同执行利率 - LPR，即 5.39%-4.8%=0.59%。
加点数值，就是这59个基点。不同的基准利率浮动比率，可以换算出不同的加点数值，为了便于理解，可以参考下图：
也就是说，转了LPR后，到第一次重新定价前(明年1月1日)，房贷利息支出与原合同一样，先保持不变。
